为加强农村信用体系建设，提升农业农村金融服务可得性、便利性和精准度，更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，余姚市用好“道德银行”这个创新载体，抓细抓实抓深，取得了良好成效。

一、“道德银行”的发展历程与运营状况

“道德银行”是余姚市推出的一项深化农村公民道德建设，以诚信为担保获取信贷，支持农民创业致富的一个创新载体。2012年起，基于余姚市农商行建立的扎实的农户信用档案体系，选择了临山镇邵家邱村作为“道德银行”试点村，形成“分组走访调研—需求信息管理—逐户建档—道德积分评定—创业贷款投放”的工作主线。之后，根据试点经验，在“道德银行”服务网络的基础上，结合“信用村”评定全面推进，着力扩大“道德银行”建设工作的覆盖面和影响力。截至2019年6月末，“以诚信为担保”的信用贷款户数达2.88万户，贷款余额24.53亿元，为各级好人发放“道德绿卡”572张，一星级“道德绿卡”215张，二星级“道德绿卡”131张，三星级“道德绿卡”226张，有效授信5070万元，取得良好的经济社会效益，群众反响良好。

二、推行“道德银行”的主要做法

（一）三级联动，构建体系

市级层面组建“道德银行”总行，并成立由纪委、宣传、发改、公安、财政等相关部门为成员单位的建设工作领导小组，由市委书记、市长兼任组长。乡镇（街道）层面组建“道德银行”支行，并成立由乡镇（街道）相关负责人、各行政村（社区）负责人、相关部门派驻机构负责人组成的“道德银行”支行工作小组。行政村（社区）层面组建“道德银行”网点，并成立由行政村（社区）负责人、党员代表、村（居）民代表、先进人物、德高望重者等组成的道德评议小组。目前总行下辖21个支行、305个分理处，覆盖全市所有行政村和社区。

（二）规范流程，完善评价

建立自然村、行政村、乡镇（街道）三级道德积分管理办公室，开展道德积分评定量化、积分统计审核和管理统筹工作，来确定“道德银行”信贷资格。在规范评分程序方面，则是按照“村民群众自评、评议小组月评、道德积分管理办公室和领导小组季评”的程序执行。加分评定标准包括遵纪守法行为文明、热心公益支持发展、诚实守信勤劳致富、家庭和睦邻里团结等，同时以无不良信用、无犯罪记录、非失信人员等为入门条件。

（三）创新产品，拓展应用

“‘道德银行’以‘文明为担保，诚信做抵押’，为农户提供了创业小额信用贷款的服务平台和新途径，只要道德积分高于80分、申请人年龄18-65周岁，没有发生过刑事案件、信用不良等情况，不用抵押、担保，银行凭道德积分放贷。道德积分高低决定放贷金额，贷款额度一般控制在30万元以内。此外，先后面向不同群体创新推出了几款专属产品，让“道德银行”更具普惠特性，2016年推出的“道德绿卡”，除拥有一般金融借记功能外，凭借该卡还可以享受文化、医疗、交通、教育、旅游等八大类300多项优惠待遇。

三、“道德银行”模式的现实意义

（一）引领诚信崇德的新风尚

“道德银行”让广大群众树立“道德是立身之本、诚信是立业之基”的理念，为农民群众提供崇尚道德、诚实守信的激励平台，鼓励更多的人做好事、讲道德，对先进典型进行实实在在的激励，让群众感受到好人有好报，切实起到了引导群众“当好人、做好事”的作用，有效弘扬社会主义核心价值观。

（二）形成信用资产变现的新机制

“道德银行”把“道德”与“信贷”有机联姻，找到人们物质需要和精神需要的切合点，为群众提供创业致富的服务平台，把无形的“信用资产”变成了有形的信贷资本，有效缓解了农民创业“融资难”、“担保难”的问题。

（三）协助构建乡村治理的新模式

“道德银行”既发挥政策和法律的引导作用，也有社会和民间力量的长期积极参与，通过将积极向上的社会和民间力量有效组织起来，实施道德评议、引导、激励等举措，信用建设和社会治理联动发展，形成了全社会齐抓共管合力推进的良好态势。

来源：宁波市信用宁波建设领导小组办公室