“信用是可以被计量的，信用也可以通过互联网被传递。我们通过实践证明了信用贷款的方式是可行的，中国的小微企业是有信用的。”今天，在“2019小微金融行业峰会”上，蚂蚁金服总裁胡晓明说。

胡晓明今天是首次以网商银行董事长的身份亮相，10年前，正是胡晓明创建了网商银行的前身阿里小贷，服务小微企业。谈及这次回归，他说，网商银行成立一周年时，服务小微企业的数量只有170万家，今年达到了1700万家，3年时间翻了10倍，“这表明‘310’模式（3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入）已经开始显现规模效应。”

4年前的今天，网商银行破壳而出。在开业仪式上，阿里巴巴集团董事局主席马云回忆了创业初期的贷款难：“我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到，那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。”

据国家统计局的抽样调查，每户小型企业能带动7到8人就业，一户个体工商户带动2.9人就业。然而，由于小微企业难以提供合格的抵质押和担保物、信用度较低，投资风险较大。金融机构在给小微企业授信贷款时较为谨慎。目前，我国小微企业融资来自正规金融机构与民间融资的比例大致为40%和60%，与金融市场更发达的国家和地区相比，正规金融机构的占比还有很大提升空间。

对此，网商银行探索了为小微企业提供纯信用贷款的模式。“浇一棵树，挑一担水就够了。但是面对广袤的草原，如果还是想用挑水的办法是不可能的，必须要建立一个灌溉系统。”胡晓明说。

在这个过程中，网商银行把支付作为重要的平台，通过支付获取小微企业的经营数据，然后让机器通过人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期，以此弥补现代金融机构无法满足的小微企业信贷需求。“如果还是用专人的方式、用柜台的方式，是没有办法服务遍布在中国角角落落的企业，哪怕有城市商业银行，有邮政，但柜台还是有限的。”胡晓明认为，在这方面，网商银行做了一个长尾的补充。

让胡晓明特别自豪的一件事是，网商银行一直坚持给小企业提供纯信用、无抵押的贷款，73%的“码商”第一次来网商银行申请贷款就会获得通过，而且80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款。网商银行用技术积累小微企业们的信用，而这份信任又传递给了小微企业。现在，每100个贷款客户中，都有99个可以按时还款，“这充分说明中国的小微企业是有信用的！”